Личное планирование финансов – первый шаг к финансовой свободе

финансовое планирование
Содержание материала
  1. Что такое личный финансовый план?
  2. Зачем нужен личный финансовый план?
  3. Виды финансового планирования
  4. Краткосрочный ФП
  5. Среднесрочный ФП
  6. Долгосрочный ФП
  7. Финансовые цели
  8. Правильная формулировки цели: примеры
  9. Планирование цели
  10. Шаги финансового планирования – через стратегическое планирование финансов
  11. Шаг 1: Определение точки А – анализ текущего финансового состояния
  12. Как правильно определить активы и пассивы?
  13. Таблица активов и пассивов
  14. Отличие пассивов от расходов и активов от зарплаты
  15. Таблица анализа доходов и расходов
  16. Анализ текущего финансового состояния
  17. Шаг 2: Определение точки В — планируем целевые финансовые показатели
  18. Шаг 3: Определение пути или стратегии движения к цели — как реализовать личный финансовый план?
  19. Рассматриваем создание стратегии на базе примера
  20. Планирование расходов
  21. Заранее планировать покупки
  22. Планировать более серьезные покупки
  23. Избегать покупок «по случаю», или спонтанных покупок
  24. Не ходить по магазинам голодным
  25. Не тратить зарплату в день получения
  26. Пересмотреть расходы на развлечения и походы в кафе, если таковые присутствуют
  27. Возможные ошибки и рекомендации
  28. Отсутствие мотивации
  29. Нереальные цели и сроки
  30. Неполный анализ и учет всех финансовых факторов
  31. Отсутствие самодисциплины
  32. Ошибки в расчетах при личном финансовом планировании
  33. Выводы

В этой статье мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, зачем он нужен и как его составить. Рассмотрим примеры в таблицах (и поделимся их шаблонами) и поделимся пошаговой инструкцией по составлению вашего финансового плана и стратегии его достижения.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план – это инструмент, позволяющий правильно оценить соотношение доходов и расходов, и разработать стратегию по уменьшению последних, и увеличению прибыли.

С его помощью которого можно научиться эффективно управлять своими финансами, успешно сохраняя и приумножая их, или совершать накопления для каких-то определенных целей (обучение детей, покупка собственного жилья, и т. д.).

Однако необходимо понимать, что планирование финансов – это не волшебная палочка, одним взмахом которой можно решить абсолютно все свои финансовые проблемы.

Скорее, это долгосрочный проект, поэтапная реализация которого позволит обеспечить достойный уровень жизни себе и своей семье, став в будущем полностью независимыми в финансовом плане.

Зачем нужен личный финансовый план?

Стратегическое планирование финансов позволяет:

  • Реально оценить соответствие собственных доходов расходам;
  • Оптимизировать денежные потоки;
  • В дальнейшем, существенно повысить свое благосостояние.

Причем, особенно это поможет при наличии следующих обстоятельств:

  1. Наличие кредита или долга. Правильно составленный личный финансовый план дисциплинирует, открывая возможности для правильного распределения финансов на свободные средства, которые можно потратить, и те, которые необходимо отдать для погашения кредитов или долгов.
  2. Отсутствие постоянного источника дохода. Личное планирование финансов позволит контролировать траты. Правильно распределять бюджет при отсутствии перспективы получить работу в ближайшее время. Не остаться без средств к существованию в случае длительного поиска источника заработка.

    Планирование финансов также поможет людям, не умеющим правильно распоряжаться своими деньгами.
  3. Собственный бизнес. Планирование в управлении финансами мотивирует, помогая добиваться поставленных целей, и сохранять свои капиталы от обесценивания даже в случае неблагоприятных изменений экономической ситуации.

Виды финансового планирования

В зависимости от целей, стратегическое планирование финансов может иметь разное содержание и назначение. Поэтому личный финансовый план (ФП) для разных целей будет выглядеть по-разному.

Следовательно, будут отличаться и функции планирования финансов.

Краткосрочный ФП

Краткосрочный – от 6 месяцев до 1 года. Его также можно назвать ознакомительным, поскольку именно он дает возможность наглядно изучить источники своего дохода за календарный период, увидеть возможности для их увеличения, и так же детально рассмотреть статьи расхода, выделить преобладающие, и понять, можно ли их сократить.

Среднесрочный ФП

Среднесрочный – от 1 до 3 лет, или текущий. Составляется на основе краткосрочного финансового плана, и позволяет накопить или высвободить средства для крупной покупки, оптимизировать активы и пассивы, и правильно распределить доходы и расходы таким образом, чтобы после совершенная впоследствии запланированная покупка не отразилась на уровне жизни и финансовых накоплениях семьи.

Долгосрочный ФП

Долгосрочный – от 3 лет и более. Данный финансовый план включает в себя два предыдущих, и определяет дальнейшую стратегию направления финансовых потоков в те или иные виды инвестирования с целью получения стабильного ежегодного дохода, позволяя самостоятельно регулировать сумму этого дохода.

Финансовые цели

Как уже говорилось, финансовые цели могут быть самыми различными: от косметического ремонта квартиры, до покупки собственного дома. Здесь все зависит от уровня дохода отдельно взятого человека, или семьи.

Обязательное условие: никакой размытости формулировок, типа «накопить на старость». Финансовая цель должна быть четко поставленной, с указанием сроков ее достижения, и конкретно обозначенной суммой – иначе есть риск никогда ее не достичь.

Правильная формулировки цели: примеры

Примеры правильной и неправильной формулировки целей проиллюстрированы в таблице.

Таблица 1.
Правильная и неправильная формулировка финансовой цели.

Неправильно сформулированная цель Правильно сформулированная цельВид финансового планирования
Ремонт в квартиреСделать ремонт в квартире в период с мая по октябрь текущего года. Сумма расходов: 200.000 руб. (с учетом непредвиденных трат в ходе ремонта) Краткосрочный (от 6 мес. до 1 года)
Покупка машиныВ ноябре 2022 года купить новый Skoda Kodiaq за 1.650.000 руб. (доплата от продажи старого авто = 750.00 руб.)Среднесрочный (от 1 года до 3 лет)
Стабильный доход и возможность не работатьЧерез 15 лет иметь пассивный доход с инвестиционного портфеля ценных бумаг в размере 1000 $ ежемесячно + ежемесячный доход от сдачи 2-комнатной квартиры, конвертируемый в валюту в размере 450 $ ежемесячно.Долгосрочный (от 3 лет и выше)

Планирование цели

Кроме того, на этапе планирования цели, необходимо соблюдать несколько условий. Например, адекватно оценивать свои возможности на данном этапе финансового планирования.

Не следует завышать планку, ставя перед собой объективно невыполнимую цель стать миллионером за полгода. Такой шанс, безусловно, существует, но это уже вопрос не планирования финансов, а внезапного везения, удачи из разряда фантастических. 

Поэтому в данном случае необходимо:

 

  • трезво оценить свои возможности, сопоставив их с возможными вариантами достижения цели,
  • выбрать способ достижения цели, который позволит достичь ее в запланированный срок,
  • учесть и оценить возможные риски выбранного способа, а также возможности их минимизирования и компенсации в случае неудачи;
  • Учесть возможные форс-мажорные расходы, и, планируя бюджет, откладывать определенную сумму в пассивное накопление, на случай непредвиденных, но неизбежных финансовых трат.

    Это послужит своеобразной «подушкой безопасности» для личного финансового плана.

Оценивая поставленные цели и способы их достижения, не следует опираться на удачный опыт иностранных авторов, так как специфика экономики в каждой стране своя, следовательно, финансовые инструменты, прекрасно работающие, допустим, в Великобритании, будут абсолютно неэффективны, и даже бесполезны в условиях российской экономики.

Определившись с правильной постановкой намеченной цели, и способами ее достижения, можно переходить непосредственно к планированию личных финансов.

Шаги финансового планирования – через стратегическое планирование финансов

Создать универсальный финансовый план, эффективно работающий в любых условиях, в принципе невозможно, так как жизнь меняется достаточно быстро. А вместе с ней меняются приоритеты в постановке жизненных целей, ситуация на фондовых рынках, в конце концов, глобально меняется экономика всей страны.

В этом случае нам помогает стратегическое планирование финансов, которое нам позволяет держать единый вектор и единое направление в достижении наших финансовых целей.

Шаг 1: Определение точки А – анализ текущего финансового состояния

Под этим понимается оценка собственной финансовой ситуации в данный момент, а именно:

  • наличие и стоимость активов и пассивов, и их соотношение или баланс.
  • размер доходов и расходов, их соотношение и баланс.

Напомним, активы – это то, что приносит доход (накопления, вклады, депозиты, акции и ценные бумаги, предметы, которые можно быстро обратить в деньги путем продажи).

Пассивы – это то, что забирает деньги, то есть долги, или банковские кредиты, или иные платежные обязательства.

Для того, чтобы оценить соотношение активов и пассивов, необходимо записать в одну колонку все активы, в другую – все пассивы, оценить их текущую стоимость в рублях или долларах, просуммировать отдельно каждую колонку, и вычесть из суммы активов сумму пассивов.

Такая несложная арифметика быстро и наглядно продемонстрирует реальную финансовую ситуацию отдельно взятого человека или семьи. После выведения данного баланса, следует рассмотреть возможные варианты оптимизации активов и пассивов с целью увеличения доходов.

Как правильно определить активы и пассивы?

Известный бизнесмен и успешный инвестор Роберт Кийосаки, например, в одной из своих книг предлагает считать пассивами все, что не приносит дохода, включая автомобили, и даже недвижимость, при условии, что они используются исключительно в личных целях, не приносят прибыли, однако требуют постоянных денежных вложений в обслуживание, ремонт, налоги и коммунальные платежи.

Можно предположить, что в России цена на жилье, пусть даже из вторичного фонда, стабильно высока, и падения этого рынка в обозримом будущем не предвидится, следовательно, в случае острой нехватки денежных средств ее всегда можно обменять на меньшую, получив на руки некую сумму «живых» денег. Значит, жилье – это все-таки актив?

Однако, верно и то, что жилье требует денежных вложений в виде платы за коммунальные услуги, и затрат на ремонт, и, если оно не сдается – эти затраты не окупаются. Следовательно, с точки зрения получения дохода, это все же больше пассив, чем актив. То же самое относится к автомобилю, используемому только в личных целях. Он требует регулярных затрат на обслуживание и ремонт, кроме того, его стоимость ежегодно снижается.

Таблица активов и пассивов

Итак, таблица активов и пассивов вымышленной семьи может выглядеть примерно так.

Таблица 2.
Таблица активов и пассивов.

АктивСтоимость, руб.ПассивСтоимость, руб.
Накопления в долларах (по курсу ЦБ)65 500Потребительский кредит726 000
Депозит (9 % годовых)300 000Кредит на автомобиль850 000
Квартира (рыночная стоимость на текущий момент)2 000 000Ипотека (оставшаяся сумма)1 300 000
Автомобиль1 000 000
Итог:3 365 5002 876 000
Баланс Активы-Пассивы+489 500

Отличие пассивов от расходов и активов от зарплаты

Тут нужно кое-что пояснить. Дело в том, что многие путают пассив с расходом, и актив с доходом, вписывая в столбец пассивов свои ежедневные и ежемесячные траты, а в столбец активов – зарплату. Однако это не правильно.

Для планирования доходов и расходов, с целью их дальнейшей оптимизации, лучше составить отдельную таблицу. В противном случае картина финансового состояния получается искаженной и необъективной.

Чтобы было понятнее: пассив – это ваши обязательства, подразумевающие под собой текущие, либо предстоящие расходы. Поэтому кредит или долг – это долговое обязательство и они являются пассивом. Точно так же зарплата не является активом, поскольку зарплата – это денежное вознаграждение за работу. Следовательно, это доход, а не актив.

Активом же считается объект, который регулярно генерирует и приумножает доход самостоятельно – например, депозит под процент, акции или ценные бумаги компаний, «металлические» счета. Будучи созданными один раз, дальше активы «работают» сами, принося стабильный доход.

Итак, возвращаясь к таблице, можно увидеть, что сумма активов превышает сумму пассивов. Однако нередко бывает наоборот. Это не так страшно – все можно поправить, как раз благодаря оптимизации доходов и расходов.

Как в данном случае оптимизировать свои активы и уменьшить пассивы? Конечно, за счет анализа и дальнейшей оптимизации доходов и расходов.

Таблица анализа доходов и расходов

О пересмотре целесообразности расходов, а также об оптимизации активов и пассивов расскажет третий пункт финансового плана.

Проанализировать же доходы и расходы снова поможет наглядная таблица.

Таблица 3.
Анализ доходов и расходов.

ДоходСумма в месяц, руб.В год, руб.РасходСумма в месяц, руб.В год, руб.
Зарплата50 000600 000Платеж по ипотеке13 500162 000
Депозит (9 % годовых) 2 25027 000Платеж по потребительскому кредиту8 00096 000
Питание15 000180 000
Развлечения (кафе, кинотеатры, поездки)5 00060 000
Здоровье (лекарства, процедуры, операции)2 50030 000
Шиномонтаж 2 раза в год300600
ТО и замена расходников (масло, фильтры, и т. д.) 4505400
Ремонт автомобиля2 00024 000
Транспортный налог1 50018 000
Непредвиденные расходы3 75045 000
Итог:52 250627 00052 000624 000
Баланс: Доходы — Расходы +250 рублей в месяц

«Точка А» в нашем примере выглядит следующим образом:

  • Баланс Активы-Пассивы равен: +489 500 рублей.
  • Баланс Доходы-Расходы равен: +250 рублей в месяц.

Анализ текущего финансового состояния

Текущее финансовое состояние определено двумя показателями:

  1. «Баланс Активы-Пассивы» составляет +489 500 руб. (смотри Таблицу 2). Хороший результат. Баланс положительный и составляет значительную сумму. Так же, он может быть отрицательным. А в особых случаях неприятно отрицательным.

    «Баланс Доходы-Расходы» составляет +250 руб. (смотри Таблицу 3). Хороший результат. Баланс положительный, но близок к нулю. Так же, он может быть нулевым – это говорит о том, что семья стремиться к бедности. И может быть отрицательным – в этом случае семья стремиться к банкротству и нужно срочно предпринимать меры по изменению ситуации.

Итак, после детального анализа доходов и расходов, активов и пассивов, можно переходить к планированию финансовой цели и определению сроков ее достижения.

Шаг 2: Определение точки В — планируем целевые финансовые показатели

Следующим шагом вам нужно определить, а что же вы хотите. Фактически нужно ответить на три вопроса:

  1. Какой вы хотите баланс Активы-Пассивы?
  2. Какой вы хотите баланс Доходы-Расходы?
  3. К какой дате вы планируете их достигнуть?

Исходя из анализа, проведенного на первом шаге, наших амбиций и наших пожеланий мы можем спланировать данные показатели.

«Точка В» в нашем примере может выглядеть следующим образом. Срок — через 12 месяцев мои/наши показатели:

  • Баланс Активы-Пассивы составляет +1 000 000 руб.
  • Баланс Доходы-Расходы составляет +5 250 руб.

Можем переходить к следующему шагу.

Шаг 3: Определение пути или стратегии движения к цели — как реализовать личный финансовый план?

Для достижения «точки В» нам необходимо выполнить и в последующем выполнять одно или несколько предложенных действий:

  • уменьшение стоимости содержания пассивов;
  • избавление от пассивов путем продажи или обмена;
  • увеличение рентабельности имеющихся активов;
  • рассмотрение возможностей увеличения доходов;
  • планирование расходов.

Например, если ничего не менять, то при текущих условиях (смотри «точку А») нам понадобиться 170 лет чтобы достичь результаты «точки В».

Такие сроки нас не устраивают. Что можно сделать?

Рассматриваем создание стратегии на базе примера

Для примера снова понадобятся таблицы (2) и (3). Если обратить внимание на автомобильный налог в таблице (2) активов и пассивов, становится понятно, что автомобиль у данной семьи не из дешевых. Из таблицы (3) также следует, что расходы на его обслуживание также обходятся недешево – в 51 000 рублей ежегодно.

Автомобиль используется исключительно в личных целях, иначе в столбце «Доход» имелась бы соответствующая запись о дополнительном доходе от работы на автомобиле. Так автомобиль превратился в статью расхода, требующую постоянного вложения денежных средств на ремонт и обслуживание.

Возможно, в данном случае логичным будет продать автомобиль, приобретя машину более бюджетного варианта. Таким образом, расходы на текущий ремонт и обслуживание автомобиля существенно сократятся.

Разницу от продажи можно использовать для погашения большей части кредита, что автоматически снимет один пассив, увеличив годовой доход семьи. Можно также разделить эту сумму на две части, из которых одна пойдет в уплату какой-то части кредита, другая может быть инвестирована в ценные бумаги компаний, или положена на металлический» счет, начав приносить дополнительный доход.

Таким образом, за счет обмена автомобиля одновременно удалось реализовать сразу два пункта финансового планирования:

  • уменьшить стоимость содержания пассива (транспортный налог на более бюджетный автомобиль с меньшей мощностью двигателя будет в разы меньше);
  • увеличить рентабельность имеющихся активов.

Планирование расходов

Что касается планирования расходов – здесь также нет особенных сложностей, при условии соблюдения нескольких простых, но действенных правил.

Заранее планировать покупки

Составление списка мелких покупок существенно сэкономит деньги. Трудно точно запомнить, что именно планируется купить, особенно если список состоит больше чем из трех пунктов. В итоге покупается не только то, что нужно, но и то, что покупать не планировалось.

Видимо, поэтому расходы на питание в таблице (3) достаточно высоки. При составлении списка покупок лучше сразу прикинуть сумму, которую придется истратить, прибавив к ней, на всякий случай, сто-двести рублей, не больше, чтобы не поддаться соблазну неоправданных покупок.

Планировать более серьезные покупки

Планирование покупки вещей и бытовой техники тоже должно быть осознанным. Нецелесообразно покупать новую одежду не потому, что в этом есть необходимость, а потому что то, что есть, вдруг «разонравилось». То же самое касается новых гаджетов, или бытовой техники.

Покупать «пылесос как у соседей», если имеющийся пылесос справляется со своими функциями, или смартфон новой модели просто потому, что он только что появился в продаже – просто глупая трата денег. И каждая такая трата отодвигает сроки реализации личного финансового плана все дальше.

Избегать покупок «по случаю», или спонтанных покупок

Не стоит покупать какой-либо товар лишь потому, что на него объявлена якобы пятидесятипроцентная скидка, если до сих пор удавалось прекрасно обходиться без него. Потому что, скорее всего, купленный предмет будет использован два-три раза, а потом благополучно задвинут в какой-нибудь ящик, чтобы потом, время от времени попадаясь на глаза, напоминать о нецелевой трате денежных средств.

Не ходить по магазинам голодным

При взгляде на аппетитную упаковку возрастает соблазн купить что-нибудь, красиво и аппетитно упакованное, для утоления сиюминутного голода, и быстро перекусить по дороге домой, или даже дома, не утруждаясь приготовлением или разогреванием ужина.

Не тратить зарплату в день получения

Знакомое многим ощущение богатства, возникающее сразу после получения зарплаты, чревато необдуманными, и, как правило, ненужными тратами. Лучшее, что можно сделать – это донести все деньги до дома, и уже тогда спокойно заняться планированием необходимых расходов.

Пересмотреть расходы на развлечения и походы в кафе, если таковые присутствуют

Возможно, есть вариант сократить данную статью. Например, просто нецелесообразно покупать кофе сомнительного качества в кафе или в кофейном автомате, по завышенной в несколько раз цене, если можно выпить его дома.

Конечно, на это можно возразить, что без маленьких радостей жизнь превратится в одно сплошное накопление денег.

Что ж, это уже личный выбор каждого: довольствоваться всю оставшуюся жизнь маленькими радостями, боясь остаться без источника заработка, или, благодаря правильному планированию личных финансов достичь своей цели, и в дальнейшем быть финансово независимым и спокойным за свое будущее.

Возможные ошибки и рекомендации

При составлении личного финансового плана люди, как правило, совершают ряд одних и тех же ошибок, что затрудняет достижение намеченных финансовых целей, или делает его невозможным. Ниже подробно рассмотрены распространенные ошибки и способы их избежать.

Отсутствие мотивации

Отсутствие мотивации – это верный признак того, что цель поставлена неверно. Скорее всего, это не собственная, а чужая цель, заимствованная у друзей или знакомых, поэтому отсутствует стимул к ее осуществлению.

Процесс идет ни шатко, ни валко, а истинная цель остается нереализованной. Не нужно выбирать «престижные» цели, нужно стремиться к тому, чего хочется на самом деле.

Нереальные цели и сроки

Здесь тоже все просто. Следует реально оценивать свои возможности, не завышая планку. Невозможно, имея средний по стране ежемесячный доход, купить дом на море через год, или через два года обеспечить себе и своей семье полную финансовую независимость.

Глобальная цель достигается поэтапно: первоначальная оптимизация расходов и пассивов позволит высвободить средства для инвестиций с получением дохода, который в дальнейшем можно будет увеличивать за счет добавления в свой инвестиционный портфель новых инструментов.

Неполный анализ и учет всех финансовых факторов

При составлении личного финансового плана с учетом инвестиционных инструментов, мало кто учитывает фактор инфляции. Именно поэтому фактический доход по процентным инвестиционным ставкам на длительных сроках обычно получается ниже ожидаемого.

Если предполагаемый инвестиционный процент составляет 15 %, при инфляции 10 % — нужно быть готовым к тому, что, при консервативном инвестировании доход составит не 15%, а 5 %.

Минимизировать инфляционную просадку, как ни странно, помогают как раз агрессивные инвестиции: например, при вложениях в акции или фонды, за первые 3 года можно получить до 100% прибыли – при условии, что средства не будут сниматься со счета, а постоянно запускаться в работу.

Для держателей акций также предусмотрена защита от инфляции в виде реинвестиций (вторичной оборачиваемости получаемого дохода) вложенных средств.

Отсутствие самодисциплины

Бывает очень трудно удержаться от незапланированной покупки, если какая-то вещь действительно понравилась. Непросто ограничивать себя в привычных развлечениях и маленьких радостях. Все это понятно.

Но необходимо также понимать: систематические поблажки, и спонтанные покупки, конечно, не приведут к каким-то страшным последствиям – они просто существенно отодвинут сроки реализации финансовой цели, или сделают ее невыполнимой.

Об этом следует вовремя вспомнить, собираясь потратить деньги на понравившийся новый гаджет или пятую пару джинсов, или испытывая практически неодолимый соблазн заехать в кафе, оставив там часть средств, которые должны были быть переведены в валюту или ценные бумаги.

Доводы на тему того, что потрачена сущая мелочь, которая не сможет нанести финансовому плану никакого урона, в конечном итоге, оказываются весьма далеки от истины, потому что, как правило, одной тратой дело не ограничивается. И вот уже в строке «Расход» за год опять «набежала» неадекватно большая сумма, потраченная «на мелочи».

Ошибки в расчетах при личном финансовом планировании

Составление личного финансового плана в Exel, или в каком-либо другом документальном виде, не всегда удобно. Существует риск забыть внести в соответствующую колонку ту или иную цифру расхода/дохода, из-за чего весь личный финансовый план дает в итоге существенный «перекос», причину которого потом достаточно сложно найти.

Чтобы избежать подобного, рекомендуется пользоваться специально разработанными программами для личного планирования финансов.

Выводы

Финансовый план помогает оптимизировать финансовое состояние. Разобраться в соотношении активов и пассивов, расходов и доходов.

Любому плану предшествует сбор информации для анализа. Так и с ФП — необходимо будет проанализировать все свои траты до мелочей. И даже после составления плана необходимо продолжать вести учет, чтобы оценить его эффективность и результаты.

Оцените материал для других читателей:
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями и коллегами!